Hsa Aktienoptionen

HSAs: Wenn Ihre Krankenversicherung wird ein Ruhestand Konto Vor ein paar Wochen erhielten wir eine E-Mail von einem Leser, der einige Fragen über seine Gesundheit Sparkonto hatte. Die E-Mail stellte zwei interessante Fragen: Sind diese steuerbegünstigten Versicherungsprodukte Ruhestand Konten, und, um die E-Mail zu zitieren, hat jemand regulieren diese Clowns Bei der ersten Zählung, die Antwort ist ganz klar, ja. Die persönliche Finanzen Teilabschnitt des Web ist überfüllt mit Ratschläge, wie zu. Und ob Sie sollten. Verwenden Sie eine HSA als Ruhestand Konto. Theoretisch sind HSAs sollen ein Weg für Sie zu verwenden, bevor Sie Steuer Geld für Ihre Gesundheitskosten zu zahlen, wenn Sie einen High-deductible Plan (dh Ihr Selbstbehalt beträgt mindestens 1.200 pro Jahr für eine Person oder 2.400 für eine Familie vor Ihre Versicherungsleistungen Kick in). Aber dank des dreifachen Steuervorteils haben sie sich etwas mehr eingeprägt: Ihre Kontobeiträge sind vorsteuer - oder steuerlich abzugsfähig. Alle Erträge, Zinsen und, ja, Anlageerträge sind steuerfrei. Abhebungen für qualifizierte medizinische Kosten sind steuerfrei. Plus, sobald Sie Alter 65 erreichen, werden alle nichtmedizinischen Abhebungen an Ihrem gegenwärtigen Steuersatz besteuert, gerade wie eine traditionelle IRA. (Wenn Sie Geld für nichtmedizinische Ausgaben vor youre 65 zurückziehen, dann theres eine 20 Strafe.) Investitionsrückkehr. Tatsächlich. Es stellt sich heraus, dass HSAs arent begrenzt auf Bargeld. Sie können sicherlich Ihr Geld (beschränkt auf 3.250 für eine Person oder 6.450 pro Familie pro Jahr, plus eine zusätzliche 1.000 pro Jahr, wenn Sie über 55 sind) in ein FDIC-versicherte Sparkonto. State Farm bietet ein solches Produkt durch State Farm Bank. Aber viele Unternehmen bieten ein reichhaltiges Menü für jeden Risiko-Appetit passen: ein Unternehmen namens Health Savings Administratoren. Zum Beispiel, gibt Ihnen eine Liste von nicht weniger als 22 Vanguard-Fonds zur Auswahl, einschließlich Mittel für Small-Cap-Aktien und strategisches Eigenkapital. Wells Fargo bietet beide Arten von Konten. Wenn Sie eine HSA bei Wells Fargo öffnen, setzen Sie Ihr Geld in ein FDIC-versichertes Einzahlungskonto, das ein kleines bisschen Interesse jährlich zahlt. Sobald Sie 2.000 in diesem Depot haben, haben Sie dann die Möglichkeit, starten Sie Geld in einem separaten, nicht versicherte HSA Investment-Konto. Mit verschiedenen Investmentfondsoptionen. Für jemanden mit High-Selbstbehalt Versicherung, dann ist dies eine attraktive steuerfreie Möglichkeit, Geld in den Aktienmarkt zu investieren. Seine besonders attraktiv für die jungen und gesunden, da diese Menschen ein geringeres Risiko haben, ihre HSA tippen, um medizinische Kosten bezahlen, bevor ihr Geld hatte eine Chance zu wachsen. HSAs arent im Besitz Ihres Arbeitgebers, oder sogar mit Ihrer Versicherung verbunden, so können Sie öffnen und halten Sie es, bis Sie 8212 sie sind sogar in den Code der Bundesregierung als Ruhestand Konten. Und so, während sie vielleicht nicht ursprünglich gedacht waren, ein Ruhestandkonto zu sein, das ist, was sie in verwandelt haben. Ist mit einem HSA Fang am Januar, gab es 15,5 Millionen Menschen in den USA mit Versicherungspläne, die sie qualifiziert, um eine HSA zu eröffnen, von 3,2 Millionen im Jahr 2006. Das heißt, seine schwer zu finden Daten über wie viele Menschen tatsächlich haben Ein HSA. Es hat sicherlich einen raschen Anstieg der Zahl der Arbeitgeber, die das, was die Branche bezieht sich auf als Konto-basierte Gesundheits-Pläne. Hohe Selbstbehalte passieren einen Großteil der Kosten für medizinische Kosten an die einzelnen, und auch die 40 Verbrauchssteuer, dass die Affordable Care Act zu hochwertigen Versicherungspläne einzuführen vermeiden. Wie der jüngste Bericht von Towers Watson über die Reshaping Health Care aussagt: Account-based health plans (ABHPs) können eine wichtige Strategie zur Kostenreduzierung im Vorfeld der Verbrauchsteuer von 2018 und zur Erleichterung der Verlagerung hin zu mehr Rechenschaftspflicht von Mitarbeitern und mehr Verbraucher - Wie Verhalten in ihren Kauf von Gesundheitsversorgung. Für Menschen, die ihre Krankenversicherung oft nutzen müssen, verschieben ABHPs Aufwendungen weg vom Arbeitgeber und Versicherungsunternehmen und auf die einzelnen. Jedoch wenn Sie gesund sind, sind ABHPs groß: ihre Prämien sind niedriger als andere Gesundheit Pläne und wenn Sie nicht viel auf Gesundheitspflege verbringen müssen, hat Ihr Geld eine Wahrscheinlichkeit, in Ihrem Investition HSA Konto zu wachsen. Darüber hinaus argumentieren HSA Befürworter, die Verbraucher zahlen für mehr ihrer medizinischen Kosten wird die Preise senken, da die Menschen mehr Anstrengungen in den Einkauf für den niedrigsten Preis für die medizinische Versorgung. Aber zurück zu unseren Lesern zweite Frage zu HSAs: Wer sind die Regulierungsbehörden Die Antwort hängt davon ab, welche Art von Konto Sie haben, und wer es ist. Wenn Ihre HSA in einer Bank, in bar, dann ist es wahrscheinlich, dass FDIC-versichert (State Farm, zum Beispiel). Wenn Sie HSA-Geld in Investmentfonds haben, sind diese Anlagen jedoch nicht versichert (außer bei einem Totalausfall der Banken, wobei die SIPC wahrscheinlich für Sie da ist). Investmentfonds werden von der SEC geregelt. Nichtbanken können auch HSA-Anbieter sein, und wenn Ihr Geld nicht in einer Bank ist, wird es nicht FDIC versichert sein. Nehmen Sie SelectAccount. beispielsweise. Es ist eine Tochtergesellschaft der Versicherungsgesellschaft Blue Cross Blue Shield von Minnesota, die technisch durch die Minnesota Department of Commerce geregelt ist. Das IRS prüft weiterhin, dass es die Anforderungen erfüllt, um ein HSA-Anbieter sein, nach Sprecher Marlo Peterson. Es hat Pfandkonten 8212 und sie sind nicht FDIC versichert. Es hat auch Investitionen HSA-Konten, wo das Management Ihrer Investition und Ihre Investmentfonds Entscheidungen an Charles Schwab ausgelagert wird. Schwab wird wiederum von der SEC reguliert. Haben Sie, dass Sie eine HSA als ein Ruhestand-Konto verwenden Die einfache Antwort ist ja: Wenn Sie bereits einen hoch abzugsfähigen Gesundheitsplan haben, dann sollten Sie, wenn Sie das Geld haben, setzen Sie den Höchstbetrag in eine HSA jedes Jahr. Die zweite Frage ist, was Sie tun sollten, wenn medizinische Ausgaben entlang kommen. Sollten Sie zahlen sie out-of-pocket, mit nach Steuern Geld, oder sollten Sie die Mittel in Ihrem HSA Thats mehr eines Urteils anrufen, und hängt in großem Teil davon ab, ob Sie das Geld verpassen, wenn Sie es aus verbringen Ihre Tasche, anstatt aus der HSA. Aber angesichts der Tatsache, dass erhebliche medizinische Kosten im Ruhestand sind fast sicher für uns alle, macht es Sinn, damit beginnen, sparen für sie heute in einer möglichst steuergünstigen Weise. Und wenn Sie jetzt denken, Ihre HSA als ein Ort, um für Ruhestand medizinischen Kosten, anstatt für aktuelle medizinische Kosten sparen, dann ist es logisch, dass Geld in langfristige Investitionen wie Investmentfonds zu investieren, anstatt nur halten sie in bar . Nur stellen Sie sicher, dass Sie genug Bargeld liegen rund um alle unerwarteten medizinischen Kosten haben Sie für die Zeit zu decken. Das letzte, was Sie wollen, ist gezwungen, Ihre HSA verwenden, um kurzfristige medizinische Kosten zu decken, nur wenn Ihre Investitionen nach Süden gegangen sind. Schließlich ist Ihr Geld sicher, in einer HSA, und müssen Sie sich Sorgen über die HSA-Provider gehen Büste Die härter, und wirklich der einzige Weg gut herauszufinden ist, wenn und wann es passiert. Aber insofern Sie Ihre HSA-Gelder in bar halten, sollten Sie sicherstellen, dass Bargeld ist FDIC versichert. Shopping für Investitionen in ein Krankenversicherungs-Konto Diejenigen, die erwarten, dass das Konto für kurzfristige Gesundheitskosten verwenden sollten einige davon in bar halten . Credit Dana Romanoff für die New York Times GESUNDHEIT Sparkonten gibt es schon seit einem Jahrzehnt und mehr Menschen sind mit ihnen, aber den Vergleich der Funktionen der verschiedenen Konten können immer noch eine Herausforderung sein. Alternativen reichen von grundlegenden Sparkonten von Kreditgenossenschaften angeboten, um diejenigen, die Investitionen in Investmentfonds oder sogar einzelne Bestände. Gesundheit Sparkonten sind steuerbegünstigte Konten, die Sie beiseite Geld für out-of-pocket medizinische Kosten lassen können. Geld ist steuerlich abzugsfähig, das Gleichgewicht steuerfrei und kann steuerfrei abgezogen werden, solange es für zuschussfähige Ausgaben verwendet wird. Um eine H. S.A. Jedoch müssen Sie eine qualifizierte hoch-abzugsfähige Krankenversicherung haben mindestens 1.250 für eine Person, und 2.500 für eine Familie. Die Sparkonten unterscheiden sich von Arbeitsplatz flexible-Ausgaben-Konten, die Sie beiseite Geld für out-of-pocket Gesundheit Kosten lassen und können Sie tragen eine kleine Menge jedes Jahr, wenn Sie es nicht ausgeben. Die volle Balance eines Gesundheit Sparkonto trägt über Jahr zu Jahr, wenn Sie es nicht verwenden, und Sie halten es auch, wenn Sie ändern Arbeitgeber. Es gibt jetzt über neun Millionen HSAs mit einer Bilanzsumme von mehr als 18 Milliarden der durchschnittliche Kontostand ist etwa 2.000, aber Konten mit Mitteln in Anlageoptionen, anstatt nur FDIC-versicherte Konten, durchschnittlich 10.000, nach Devenir, die basiert In Minneapolis und bietet Investitionspläne für HSAs Für 2014 können Sie so viel wie 3.300 als Einzelperson und 6.550 für Familien beitragen. So, wenn Sie havent musste die Mittel für ein Jahr oder zwei klopfen, können Sie eine bedeutende Balance haben, die youd mögen, für längerfristige Unkosten zu investieren. Youre, das es mit einem anderen Objektiv betrachtet, sagte Liz Ryan, Kopf der Gesundheit Nutzen-Dienstleistungen bei Wells Fargo. Wenn Ihr Arbeitgeber eine H. S.A. Zusammen mit Ihrem high-deductible Gesundheitsplan, sein normalerweise einfachstes, dieses Konto zu verwenden. Unternehmen tragen oft zu den Konten, um die Arbeitnehmer zu ermutigen, sie zu nutzen, und Ihre eigenen Pretax Beiträge können automatisch aus Ihrem Gehaltsscheck entzogen werden. Sie können nicht übertreiben die Bequemlichkeit Faktor der Verwendung Ihrer Arbeitgeber Plan, sagte Christine Benz, Direktor der persönlichen Finanzen für Morningstar. Wenn Ihr Arbeitgeber nicht ein H. S.A anbietet. Jedoch, oder wenn Sie Versicherung auf eigene Faust kaufen, youll wollen einkaufen. Einige Konto-Provider bekannt als Verwalter bieten die Konten durch Arbeitgeber nur, aber viele bieten sie direkt an Einzelpersonen. Welche Kriterien sollten Sie beachten Benutzerfreundlichkeit (eine Debit-Karte oder Online-Banking, zum Beispiel macht es einfach, Ihr Geld verwenden, wenn Sie es benötigen) Verfügbarkeit von Investment-Optionen, wenn youre langfristige Denken und Gebühren, die weg essen können Ihre Einsparungen, sagte Roy Ramthun, Gründer von HSA Consulting Services, die berät Arbeitgeber und Account Provider. Diese sind Bankprodukte, und Banken berechnen Gebühren für eine Anzahl von Dingen, sagte er. Christine Benz, von Morningstar, sagt Arbeitgeberprogramme haben den Rand in der Bequemlichkeit. Credit Morningstar, über Associated Press Typische Gebühren könnten Konto-Setup-und Abschlussgebühren, monatliche oder jährliche Wartung Gebühren und zusätzliche Gebühren für die Verwendung eines Investmentkontos. Nicht alle Banken berechnen alle Gebühren, aber und viele sind verzichtet, wenn Sie eine Mindestbilanz pflegen. Die meisten Konten kostenlos Flat Service Gebühren, so dass die Auswirkungen der Gebühr verringert, wie Ihr Gleichgewicht wächst, sagte Frau Benz. Devenir hat vor kurzem begonnen, eine Liste von H. S.A. Anbieter auf einer neuen Website, hsasearch. Die Website listet 31 Anbieter, zusammen mit Informationen über Gebühren, Zinssätze, Mindest-Balance Anforderungen und Verfügbarkeit von Investitionsoptionen ihre voraussichtlich etwa 50 Konten bis zum Ende des Jahres decken, sagte Eric Remjeske, Devenirs Präsidenten. Die Website bietet Links zu den Anbietern Websites und enthält einige Ratings aus einem Pool von mehreren hundert frühen Benutzer, die gebeten wurden, ihre Erfahrungen zu kommentieren ein öffentliches Forum wird auf der Website in ein paar Wochen, sagte er sein. Unter den größten Anbietern, die Konten direkt an Einzelpersonen anbieten, sind Optum Bank, ein Arm der UnitedHealth Group Bank of America JPMorgan Chase und HSA Bank, sagte Herr Remjeske. Angebote sind sehr unterschiedlich. Wells Fargo, die berichteten, dass es mehr als 400.000 H. S.A. Kontoinhaber mit mehr als 1 Milliarde in Vermögenswerten, bietet nur Wells Fargo Investmentfonds. Die Optum Bank, die Anfang des Jahres über mehr als eine Million Konten mit fast 2 Milliarden Vermögenswerten verfügte, bietet Fonds aus verschiedenen Fondsfamilien. HSA Bank bietet selbstgesteuerte Investitionen über TD Ameritrade Konten. Hier sind einige Fragen zu beachten bei der Auswahl eines H. S.A .: Was ist, wenn ich nicht wie die H. S.A. Mein Arbeitgeber bietet Wenn youre unglücklich mit dem Konto Ihr Arbeitgeber bietet Ihnen mehr Investitionsmöglichkeiten, zum Beispiel könnten Sie ein anderes H. S.A. Und überweisen Sie Mittel von Ihrem Arbeitgeber-gegründeten Konto einmal oder zweimal jährlich, Berater sagen. Aber stellen Sie sicher, dass Sie immer noch erfüllen Mindest-Salden und andere Anforderungen Ihres Arbeitgebers Konto, Herr Ramthun berät, so dass Sie nicht am Ende zahlen extra. Kann ich etwas von meinem H. S.A. Geld in ein Cash-Konto und investieren Teil meiner Balance Ja. Dieser Ansatz kann am besten für Menschen, die erwarten, dass mindestens ein Teil ihres Geldes für kurzfristige Gesundheitskosten verwenden, sagte Frau Ryan von Wells Fargo. Im Allgemeinen müssen Sie eine Mindest-Balance-Anforderung in Ihrem Depot zu erfüllen, um für die Investition zu erhalten, wenn Sie auf Fonds in Ihr Investment-Konto tippen müssen, müssen Sie brauchen, um Mittel zurück zu Ihrem Einzahlungskonto zu zahlen Rechnungen zu übertragen. Gesundheitspläne angeboten durch die neuen öffentlichen Gesundheit Börsen bieten H. S.A. s Über 20 Prozent der Pläne an den Börsen sind H. S.A.-qualifiziert, nach einer aktuellen Analyse von HSA Consulting, aber Verfügbarkeit variiert weit. Es ist nicht immer klar, an den Börsen, die Pläne H. S.A.-förderfähig sind, sagte Herr Ramthun, und seine unwahrscheinlich youll automatisch auf eine Website, um sich für eine gerichtet werden. Sie sollten Ihre Gesundheit Plan, was H. S.A. Es könnte bieten, sondern auch umsehen, um zu sehen, was an anderer Stelle verfügbar sein könnte, sagte er. Eine Version dieses Artikels erscheint im Druck am 14. Dezember 2013 auf Seite B4 der New York Ausgabe mit der Überschrift: Shopping for Investments in einem Health Savings Account. Abonnieren